Créditos Préstamos Conceptos Para Elegir Que más Nos conviene a La Hora De Tomar Un Préstamo o Crédito Evaluando Los Objetivos Que Se Tienen
En la vida diaria es común suponer que los conceptos de préstamo y crédito quieren decir lo mismo, es decir, se les considera sinónimos. Pero en el ámbito financiero son dos concepciones diferentes.
Préstamos Concepto
Un préstamoes la maniobra financiera en la que una entidad o persona (el prestamista) otorga a otra (el prestatario) un monto fijo de dinero al principio de la operación. La condición que válida el préstamo es que el prestatario regrese ese monto, agregando los intereses acordados en un plazo preestablecido. La liquidación (devolución) del préstamo habitualmente se hace a través de unas cuotas regulares (mensuales, trimestrales, semestrales…) durante ese plazo. Por consiguiente, la operación con anterioridad tiene una duración determinada.
Créditos Concepto
Un crédito es la cantidad de dinero, con un límite preestablecido, que una entidad pone a disposición de un cliente. A éste no se le da ese monto de una sola vez al comienzo de la operación, sino que podrá ocuparlo según lo requiera, utilizando una cuenta bancaria o una tarjeta de crédito. Esto es, la entidad realizará entregas parciales cuando lo solicite el cliente. Puede ser que el usuario requiera de todo el dinero concedido, o bien sólo una parte o no utilice el monto asignado. Desde esta última perspectiva, sólo paga intereses por el dinero del que efectivamente haya ocupado, aunque suele cobrarse además una comisión exigua sobre el saldo no ocupado. A medida que restituye el dinero podrá continuar disponiendo de más, sin superar el tope establecido.
Los créditos también se otorgan durante un plazo determinado, pero a diferencia de los préstamos, cuando éste se termina es posible renovarlo o aumentar su monto inicial.
Los intereses de los créditos, en general son más onerosos que los de un préstamo, pero, como ya se ha dicho, sólo se paga por el monto utilizado.
TIPOS DE PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS
Los préstamos suelen otorgarse para financiar la compra de un inmueble o servicio en particular: un automóvil, estudios universitarios, un ampliación de la casa, etc. Los créditos se usan más para resguardar desfases entre cobros y pagos y para enfrentar períodos transitorios de falta de liquidez. Por consiguiente, los créditos habitualmente son más apropiados para empresas que para personas naturales.
No obstante en el mercado financiero existen diversos tipos de préstamo como de créditos, con una oferta diversa y de gran demanda de la ciudadanía.
En el caso de los préstamos existen según un tiempo determinado para devolver el monto inicial más los intereses, son los llamados prestamos a plazo. Es una fórmula típica, a partir de la cual, la entidad financiara, da una cantidad estipulada de dinero, estableciendo un número de años para que el prestatario lo restituya.
Se distinguen los préstamos a corto plazo y a Largo plazo.
En la primera modalidad, la meta es concluyente. Esta clase de préstamos se consignan corrientemente para la reposición de saldos pendientes. Los plazos de liquidación son menores, ajustándose a la obtención de la meta prevista, es decir, una vez depuradas las cuentas pendientes, los tipos de interés designados son también pequeños.
En la segunda modalidad se enmarcan bajo esta definición, los procedimientos de financiación con plazos de amortización más allá de un año. Habitualmente se usan para la compra de bienes o servicios perdurables que, en el caso de las empresas están destinados a aumentar el volumen de producción y por lo tanto, mejorar los beneficios.
El propósito para lo que se propongan los fondos es un factor primordial a la hora de decidir el tipo de préstamo que se requiere. Es pertinente considerar que hay una conexión inseparable entre el plazo del préstamo y la liquidación del mismo.
En términos empresariales, los préstamos a corto plazo se pagan con la cancelación de los activos, mientras que son las ganancias de la sociedad empresarial las que costean los préstamos a largo plazo.
Además existen otras clases de préstamos que se asemejan más al tipo crediticio, los llamados préstamos por finalidad. Los comercializados en la actualidad, basándose en la finalidad de los fondos obtenidos, son:
Préstamos para estudios universitarios: Se consiguen tanto de entidades financieras, como de fondos gubernamentales.
Préstamos para la vivienda: El propósito de esta clase de préstamos es la compra o autoconstrucción de una residencia.
Préstamos personales o de consumo: Se conocen bajo este término a los capitales consignados a financiar diversos gastos, tales como vacaciones, compra de electrodomésticos, adquisición de equipos computacionales, etc. Se llaman también préstamos de consumo. Tienen una tasa de interés mayor que los créditos hipotecarios que viene establecida por tener menos garantías para el prestamista y menos tiempo en los plazos de amortización.
Préstamos para empresas: Financiación destinada al adecuado funcionamiento de la estructura empresarial. Se costea cualquier ítem destinado a la manutención de la producción y la prolongación de la actividad.
Préstamos para la compra de automóviles: Son préstamos muy parecidos a los personales, sufragan el valor completo del vehículo, teniendo una tasa de interés elevada.
Préstamo para arreglos en el hogar: Este tipo de préstamos tienen un plazo de amortización pequeño y sufragan el presupuesto completo obtenido.
También existen tipos de crédito, los más comunes son:
Créditos de Consumo: Es una cantidad de dinero que entrega el banco a personas naturales para la compra de bienes o pago de servicios. Normalmente se estipula para ser cancelado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).
Créditos Comerciales: Es una cantidad de dinero que entrega el banco a empresas de diferente tamaño, para satisfacer requerimientos de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la actividad operacional o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que habitualmente se pacta para ser cancelado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).
Créditos Hipotecarios: Crédito que entrega el banco para la compra de una propiedad ya construida, un terreno, como asimismo para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces. La entidad financiera tiene la garantía de la hipoteca respecto del bien adquirido o construido; normalmente se pacta para ser cancelado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo normal son 20 años).
En general para elegir que más nos conviene a la hora de tomar un préstamo o crédito hay que evaluar los objetivos que se tienen, considerando los intereses, la capacidad de financiamiento, la naturaleza del crédito o préstamo, los gatos de gestión, el tiempo de tramitación, la flexibilidad de pago que cada operación financiera nos ofrece.
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